Wie können Sie Ihre Schweizer Versicherungen bei einem Wegzug kündigen?

Was ist bei einem Wegzug je nach Versicherung zu beachten?

Der wichtigste Unterschied besteht darin, dass nicht alle Versicherungen auf derselben Rechtsgrundlage beruhen. Die obligatorische Krankenpflegeversicherung richtet sich nach dem KVG (Krankenversicherungsgesetz), während Zusatzversicherungen in der Regel auf dem VVG (Versicherungsvertragsgesetz) beruhen. Daher gelten auch nicht dieselben Kündigungsregeln.

Bei einem Wegzug sind drei Fragen getrennt zu beurteilen:

1. Erlischt die Versicherungspflicht selbst?

Dies ist vor allem bei der obligatorischen Krankenpflegeversicherung relevant. Gemäss dem Merkblatt des Bundesamts für Gesundheit (BAG) erlischt die Versicherungspflicht bei einem definitiven Verlassen der Schweiz.

1. Liegt ein ausserordentlicher Kündigungsgrund vor?

Ein Umzug ins Ausland kann bei mehreren Versicherungen einen solchen Grund darstellen, jedoch nicht automatisch und nicht unter denselben Voraussetzungen. Als Nachweis dient in der Regel die Abmeldebestätigung.

1. Welches Datum ist massgebend?

Bei der Grundversicherung zählt das Eingangsdatum beim Versicherer, nicht der Poststempel. Dies ist in der Praxis entscheidend, da ein verspätet eintreffendes Schreiben auch dann zu spät sein kann, wenn es rechtzeitig aufgegeben wurde.

Die folgende Übersicht hilft, die Logik der Beendigung zu verstehen:

Welche Fristen sind bei der Kündigung der obligatorischen Krankenversicherung zu beachten?

Bei der obligatorischen Krankenversicherung ist der Tag des Eingangs bei der Versicherung entscheidend, nicht das Datum der Postaufgabe. Der kalendarische Stichtag muss stets anhand der Bedingungen der jeweiligen Versicherung und des Vertrags geprüft werden.

Eine der häufigsten Fehlannahmen bei der Kündigung der obligatorischen Krankenversicherung, also der Grundversicherung (Grundversicherung Kündigung), ist, dass es genügt, den Brief rechtzeitig zur Post zu geben. Gemäss dem Informationsblatt der CSS ist jedoch nicht dies ausschlaggebend, sondern wann die Kündigung bei der Versicherung eintrifft.

Dies ist beim Wegzug besonders wichtig, da häufig mehrere administrative Vorgänge gleichzeitig laufen: Abmeldung des Wohnsitzes, Wohnungsübergabe, Beendigung des Arbeitsverhältnisses, Verwaltung von Bankkonten. Geht die Kündigung der Krankenversicherung verspätet ein, kann dies leicht zu weiteren Streitigkeiten über die Prämienzahlung führen.

Auch die je nach Versicherer unterschiedlichen formalen Anforderungen müssen geprüft werden. Auf Grundlage des Recherchedossiers kann keine allgemeingültige, für alle Versicherer einheitliche formale Liste angegeben werden; massgebend sind daher die eigenen Kündigungshinweise des Versicherers.

Was sollte für die Beendigung der Grundversicherung vorbereitet werden?

In der Praxis werden die folgenden Punkte fast immer benötigt:

• Kündigungserklärung: sie muss klar enthalten, dass die Beendigung der obligatorischen Krankenversicherung wegen des definitiven Wegzugs aus der Schweiz beantragt wird.

• Abmeldebestätigung: diese wird von der Einwohnerkontrolle ausgestellt und ist gemäss den Informationen im Zusammenhang mit dem BAG ein Schlüsseldokument zum Nachweis der Beendigung.

• Datum des Wegzugs: dieses muss mit der offiziellen Abmeldung übereinstimmen.

• Angaben zum Versicherungsvertrag: Policennummer, Kundennummer, Namen der betroffenen Familienangehörigen.

Wann kann die obligatorische Versicherung bei einem definitiven Wegzug aus der Schweiz enden?

Bei einem definitiven Wegzug aus der Schweiz kann die obligatorische Versicherungspflicht enden. Das BAG informiert darüber ausdrücklich auf seiner Seite zur Versicherungspflicht.

Diese Regel gilt für die obligatorische Krankenversicherung. Entscheidend ist nicht, dass jemand lediglich vorübergehend wegzieht, sondern dass der definitive Wegzug aus der Schweiz, also der Wegzug ins Ausland, tatsächlich erfolgt.

Für die Kündigung ist gemäss dem Dossier die von der Einwohnerkontrolle ausgestellte Abmeldebestätigung einzureichen. Dieses Dokument belegt, dass der Wohnsitz in der Schweiz aufgegeben wurde.

Für ungarische Leserinnen und Leser gibt es hier einen besonders wichtigen praktischen Punkt: Ist das Zielland Ungarn, reicht es aufgrund der EU/EFTA-Regeln nicht aus, davon auszugehen: «Ich ziehe in die EU, also endet alles automatisch.» Grundsätzlich endet die schweizerische Versicherungspflicht zwar, es gibt jedoch Ausnahmen.

Welche Ausnahmen können bei einem Umzug in ein EU/EFTA-Land weiterhin gelten?

Bei einem Umzug in ein EU/EFTA-Land kann die schweizerische Versicherungspflicht in bestimmten Fällen weiterbestehen. Gemäss dem Dossier kann eine solche Ausnahme insbesondere bestehen bleiben, wenn die betroffene Person eine schweizerische Rente bezieht oder von einem schweizerischen Arbeitgeber weiterhin im Rahmen einer Entsendung beschäftigt wird.

Dieser Punkt führt bei ungarischen Staatsangehörigen häufig zu Missverständnissen, da Ungarn EU-Mitglied ist. Bei einer Rückkehr nach Ungarn kann die Situation bezüglich der schweizerischen Krankenversicherung dennoch nicht in jedem Fall auf dieselbe Weise abgeschlossen werden.

Zwei wichtige Ausnahmen innerhalb der EU/EFTA

• Bei Bezug einer schweizerischen Rente: die Versicherungspflicht kann weiterbestehen.

• Bei Entsendung durch einen schweizerischen Arbeitgeber: auch in diesem Fall kann die Versicherungspflicht weiterbestehen.

Für diese Ausnahmen enthält das Dossier keine weiteren Detailregelungen nach Land oder Lebenssituation. Solche Fälle dürfen daher nicht automatisch nach der Logik «definitiver Wegzug = Ende der Versicherung» behandelt werden.

Was bedeutet dies bei einer Rückkehr nach Ungarn?

Ungarn ist EU-Mitglied; daher können die oben genannten Ausnahmen grundsätzlich auch bei einer Rückkehr nach Ungarn relevant sein. Besonders sorgfältig ist vorzugehen, wenn die betroffene Person bereits Anspruch auf eine schweizerische Rente hat oder weiterhin in einem Arbeitsverhältnis mit einem schweizerischen Arbeitgeber steht.

Was geschieht mit Zusatzversicherungen nach VVG?

Für Zusatzversicherungen gibt es keine einheitliche Regelung bei einem Wegzug, da es sich um vertragsbasierte Produkte nach VVG handelt. Gemäss Dossier ist bei einer ordentlichen Kündigung in der Regel mit einer Kündigungsfrist von 3 Monaten zu rechnen; bei mehrjährigen Verträgen kann der Vertrag gemäss Art. 35a VVG spätestens nach dem dritten Jahr jährlich gekündigt werden.

Die Trennung zwischen der obligatorischen Krankenversicherung und der Zusatzversicherung ist hier entscheidend. Viele Kundinnen und Kunden betrachten beides gedanklich als ein Paket, obwohl es sich rechtlich um separate Produkte handelt. Dass die Grundversicherung mit dem Wegfall des schweizerischen Wohnsitzes beendet werden kann, bedeutet nicht automatisch, dass auch alle Zusatzversicherungsverträge am selben Tag enden.

Ordentliche Kündigung von Zusatzversicherungen

Gemäss den Unterlagen beträgt die ordentliche Kündigungsfrist in der Regel 3 Monate. Da es sich um VVG-Verträge handelt, müssen die Police und die allgemeinen Vertragsbedingungen unbedingt geprüft werden.

Mehrjährige Verträge und Art. 35a VVG

Gemäss der von Credura erläuterten Regelung kann ein mehrjähriger Zusatzversicherungsvertrag spätestens nach dem dritten Jahr jährlich gekündigt werden. Dies kann ein wichtiger Ausweg sein, wenn jemand früher einen Vertrag mit längerer Laufzeit abgeschlossen hat und nun wegzieht.

Was kann bei einem Zielland ohne Deckung geschehen?

Gemäss dem Beispiel im Dossier kann die Zusatzversicherung zusammen mit dem Ende der KVG-Deckung automatisch oder mittels ausserordentlicher Kündigung enden, wenn im Zielland keine Deckung besteht, beispielsweise bei einem Land ausserhalb der EU. Die Zusammenfassung auf der Versicherungsberatungsseite von Novartis hebt diese Situation besonders hervor.

Es ist nicht ratsam, von einem automatischen Ende auszugehen. Der Wegzug muss dem Versicherer schriftlich mitgeteilt werden, und es sollte abgeklärt werden, ob für das konkrete Produkt eine automatische Beendigung, eine ausserordentliche Kündigung oder eine ordentliche Kündigung gilt.

Wie können Hausrat-, Haftpflicht- und Autoversicherungen unterjährig beendet werden?

Bei Hausrat- und Privathaftpflichtversicherungen kann bei einem Wegzug ins Ausland eine ausserordentliche Kündigung auf den Tag des Wegzugs unter Vorlage einer Abmeldebestätigung beantragt werden. Bei einer Autoversicherung kann der Vertrag bei Abgabe der Kontrollschilder oder einem Halterwechsel unterjährig und mit sofortiger Wirkung beendet werden, sofern eine Bestätigung des Strassenverkehrsamt vorliegt.

Die ordentliche Kündigungsfrist für Hausrat- und Privathaftpflichtversicherungen beträgt gemäss den Unterlagen in der Regel 3 Monate vor Vertragsablauf. Dies hilft jedoch wenig, wenn der Wegzug nicht auf das Versicherungsjahr abgestimmt wird, sondern die schweizerische Wohnung mitten im Monat aufgegeben wird.

In diesem Fall kommt eine ausserordentliche Kündigung in Betracht. Gemäss der Zusammenfassung von Moneyland können Hausrat- und Haftpflichtversicherung bei einem Wegzug ins Ausland auf den Tag des Wegzugs gekündigt werden, sofern die Abmeldebestätigung vorliegt.

Hausrat- und Haftpflichtversicherung

• Ordentliche Kündigung: gemäss den Unterlagen in der Regel 3 Monate vor Vertragsablauf.

• Ausserordentliche Kündigung: bei einem Wegzug ins Ausland auf den Tag des Wegzugs möglich.

• Nachweisdokument: Abmeldebestätigung.

Autoversicherung

Bei der Autoversicherung gilt eine andere Logik, da der rechtliche Status des Fahrzeugs massgebend ist. Gemäss den Unterlagen kann die Autoversicherung bei Abgabe der Kontrollschilder oder einem Halterwechsel unterjährig und mit sofortiger Wirkung gekündigt werden, wenn eine Bestätigung des Strassenverkehrsamts vorliegt.

Bei einer Rückkehr nach Ungarn ist dies besonders wichtig, denn wer das Schweizer Fahrzeug ausführt oder verkauft, muss neben dem Versicherer auch das kantonale Strassenverkehrsamt rechtzeitig einbeziehen. Das Strassenverkehrsamt ist eine kantonale Behörde; daher können sich die Form der Bestätigung und der Ablauf der Bearbeitung je nach Ort unterscheiden.

Wann kann die Säule 3a vorzeitig ausbezahlt werden, und weshalb ist der Zeitpunkt wichtig?

Das endgültige Verlassen der Schweiz ermöglicht die sofortige, vorzeitige Auszahlung des in der Säule 3a angesparten Guthabens. Der Zeitpunkt ist wichtig, weil die Quellensteuer oder Kapitalauszahlungssteuer bei einer 3a-Auszahlung nach der Abmeldung und Anmeldung im Ausland vom Kanton abhängen kann, in dem die 3a-Stiftung ihren Sitz hat.

Der Vorbezug der Säule 3a (Vorbezug Säule 3a) ist keine Versicherungskündigung im klassischen Sinn, gehört bei einem Wegzug jedoch häufig zum selben Abschlussprozess. Gemäss der Information von Frankly ermöglicht das endgültige Verlassen der Schweiz eine sofortige vorzeitige Auszahlung, unabhängig vom Zielland.

Gemäss der Zusammenfassung der Migros Bank hängt die Höhe der Quellensteuer bei einer 3a-Auszahlung nach der Abmeldung und Anmeldung im Ausland vom Kanton ab, in dem die 3a-Stiftung ihren Sitz hat. Die Unterlagen nennen für den Kanton Schwyz etwa 4,8 %, während sie in anderen Kantonen bis zu 14,3 % betragen kann.

Warum ist dies in der Praxis wichtig?

• Nicht nur die Höhe des Guthabens auf dem 3a-Konto ist entscheidend. Auch der Sitzkanton des Anbieters ist relevant.

• Der Zeitpunkt kann steuerliche Auswirkungen haben. Die Unterlagen enthalten ausdrücklich ein Beispiel für eine Auszahlung nach der Abmeldung und Anmeldung im Ausland.

• Dies stellt keine allgemeine Steuerberatung dar. Die im Artikel genannte Bandbreite von 4,8 % bis 14,3 % ist ein Beispiel für die gemäss den Unterlagen kantonsabhängige Belastung durch Quellensteuer oder Kapitalauszahlungssteuer und kein einheitlicher Satz, der für alle Situationen gilt.

Für Personen, die nach Ungarn zurückziehen, kann dies besonders wichtig sein, da der Schweizer Abzug nicht dieselbe Frage ist wie die steuerliche Behandlung in Ungarn. Die ungarischen Steuerfolgen müssen separat geprüft werden.

Welche Bescheinigungen sollten Sie bei der Einwohnerkontrolle und beim Strassenverkehrsamt anfordern?

Zwei Dokumente haben fast immer Vorrang: die von der Einwohnerkontrolle ausgestellte Abmeldebestätigung und bei einem Auto die Bescheinigung des Strassenverkehrsamts. Sie dienen bei der Beendigung mehrerer Versicherungen als Nachweise.

Die Abmeldebestätigung ist der Nachweis der Abmeldung. Gemäss Dossier muss sie zur Aufhebung der obligatorischen Krankenversicherung eingereicht werden und ist auch bei der ausserordentlichen Kündigung der Hausrat- und Haftpflichtversicherung ein Schlüsseldokument.

Die Bescheinigung des Strassenverkehrsamts wird für die unterjährige Beendigung der Autoversicherung benötigt, wenn die Kontrollschilder abgegeben wurden oder ein Halterwechsel stattgefunden hat. Da das Strassenverkehrsamt eine kantonale Stelle ist, empfiehlt es sich, die Praxis im eigenen Kanton direkt zu prüfen.

Sinnvolle Dokumentenliste vor dem Wegzug

• Abmeldebestätigung der Einwohnerkontrolle: zur Begründung der Grundversicherung sowie mehrerer ausserordentlicher Kündigungen.

• Bescheinigung des Strassenverkehrsamts: zur sofortigen Aufhebung der Autoversicherung nach Abgabe der Kontrollschilder oder Halterwechsel.

• Liste der Vertrags- oder Policennummern: für die separate Abwicklung bei jedem Versicherer.

• Dokumente zum Nachweis des Wegzugsdatums: damit der Zeitpunkt der Ausreise gegenüber den Versicherern einheitlich dokumentiert werden kann.

Quellen

• ch.ch — https://www.ch.ch/en/

• ch.ch Gesundheit — https://www.ch.ch/en/health/

• BAG / Bundesamt für Gesundheit — https://www.bag.admin.ch/de

• ch.ch Arbeit — https://www.ch.ch/en/work/

• CSS: Krankenversicherung kündigen — https://www.css.ch/en/private-customers/properly-insured/good-to-know/insurance-tips/cancel-health-insurance.html

• BAG: Krankenversicherung – Versicherungspflicht — https://www.bag.admin.ch/de/krankenversicherung-versicherungspflicht

• Xenia Bern: Bei Ausreise Krankenkasse kündigen — https://www.xeniabern.ch/index.php?p=de/ausreise-krankenkasse-kuendigen

• AXA: Krankenkasse wechseln — https://www.axa.ch/de/privatkunden/blog/gesundheit/gesundheitsvorsorge/krankenkasse-wechseln.html

• Credura: Kündigungsrechte / VVG 35a — https://credura.ch/en/blog/not-everything-is-in-the-policy-few-people-are-aware-of-these-5-rights-to-terminate/

• Versicherungsberatung Novartis: Ausreise ins Ausland — https://www.versicherungsberatung-novartis.ch/gut-zu-wissen/abreise-ins-ausland

• Moneyland: Versicherung in der Schweiz kündigen — https://www.moneyland.ch/de/kuendigung-versicherung-schweiz

• Frankly: Auswanderung und Säule 3a — https://www.frankly.ch/de/wissen/altersvorsorge-auswanderung.html

• Migros Bank: Ruhestand im Ausland / Vorsorge — https://www.migrosbank.ch/de/ratgeber/vorsorgen/so-geniessen-sie-den-ruhestand-im-ausland.html

• ch.ch: Krankenkasse abschliessen, wechseln oder kündigen — https://www.ch.ch/de/gesundheit/krankenkasse/krankenkasse-abschliessen--wechseln-oder-kundigen/

• Konsumentenschutz: Grundversicherung kündigen — https://www.konsumentenschutz.ch/online-ratgeber/wie-kuende-ich-die-krankenkasse-grundversicherung/

• simply: Kündigungsfristen für die Krankenversicherung — https://simply.ch/en/news/cancellation-periods-for-health-insurance-what-you-should-know/

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